没有银行账户的14亿人，全球包容性数字货币能不能帮他们存上钱

全球包容性数字货币，说白了就是让那些没有银行账户、甚至没有智能手机的人，也能通过一部手机完成存钱、转账、收工资。这不是概念全球包容性数字货币，已经在多个国家落地了。

我在尼日利亚待过，光拉各斯就有上百万人没开过银行账户，发工资靠现金，给乡下母亲寄钱要走三天，存点钱得找街边小钱庄。全球银行体系把这些人都排除在外，14亿人没有基本金融账户，这不是个别现象，是结构性的排斥。

包容性数字货币和央行数字货币不一样。央行发币主要管通胀和货币政策，包容性设计得解决另一个问题：最低门槛。一个人哪怕只有一部百元机、没有身份证，也能注册、收付款。肯尼亚的mKesho就是这个思路，一部手机里就能开钱包，不用跑银行。

尼日利亚的eNaira算个典型。政府想让偏远地区的人用数字货币交学费、交电费，交易成本压到零，农民卖完芒果，买主扫码就付过去了，不用带现金去镇上。但充电桩、网络信号跟不上，很多村子里根本没法用手机。

信任也是个大坎。我见过一个市场女人，攒了三年的钱放在铁皮盒子里，因为"银行的规矩太多，邻居的钱被扣过利息"。包容性数字货币要真正管用，不能只是技术上线，得让人敢用。监管别把合规门槛又架高了，别把14亿人再挡在门外。

你身边的人没有银行账户的14亿人，全球包容性数字货币能不能帮他们存上钱，有没有谁还在用铁皮盒子存钱、托人跑腿汇款？你觉得数字货币能不能解决他们的问题？